הדרך לדירה > בלוג > ביטוח דירה > הוזלה בביטוחי חיים ובביטוחי משכנתה: מאמר מומחה
shutterstock_552938830

הוזלה בביטוחי חיים ובביטוחי משכנתה: מאמר מומחה

קטגוריה: ביטוח דירה
מאת: משה סרנגה, מנכ"ל סרנגה סוכנות לביטוח

המפקח על הביטוח ושוק ההון, אשר עורך מעת לעת רפורמות בתחומי הביטוח המגוונים במטרה לשפר ולייעל את השקיפות ללקוחות, כמו גם להוזיל את עלויות הביטוח, פרסם הודעה דרמטית המקפלת בחובה הוזלה משמעותית בביטוחי חיים מסוגים שונים, ובכלל זה ביטוחי חיים בפוליסות לביטוח משכנתה.

משרד המפקח גיבש החלטה להוזיל את ביטוחי החיים ולהחיל את הרפורמה על כל ביטוחי הריסק (ביטוחי חיים למקרה מוות). היות שמדובר ברכיב הקיים (כמעט) בכל ביטוח משכנתה, זוהי בשורה של ממש. הן עבור נוטלי משכנתאות "חדשים" והן עבור לווים "קיימים" שמבקשים לבדוק אפשרות לנייד את הביטוח.

ד"ר משה ברקת, המפקח על שוק ההון, אישר את ההחלטה, והצפי הוא כי תעריפי ביטוחי חיים חדשים יוכלו להוזיל על העלויות למבוטחים ברמה ניכרת, עד כדי כ-30% (ומומחים מעריכים שאפילו עד 35%).

בדיקה שערכנו: הוזלה של כ-2,000 שקלים בשנה

כסוכנות ביטוח בעלת ותק של כ-25 שנה בתחום, אשר עוסקת בין היתר במתן מענה ללקוחותינו מבחינת ביטוח משכנתה לרכישת דירה יד שנייה (ולרכישת נכסי מקרקעין בכלל), קיבלנו פניות רבות בנושא. ממחקר שביצענו בסוכנות עולה כי לפנינו אופציה להוזלה שיכולה להגיע עד 2,000 שקלים בשנה (וצפונה).

בכל הנוגע ללווים אשר קיבלו משכנתה בעבר, ואשר מצבם הבריאותי לא השתנה ממועד נטילת ההלוואה, מומלץ לבצע בהקדם מכרז מול חברות הביטוח, שבסופו תוגש ללקוח ההצעה המתאימה לו ביותר.

הדברים נאמרים ביתר שאת לאור העובדה שמשכנתה הינה הלוואה הניטלת לתקופה ארוכה. לפי נתונים רשמיים, אורך המשכנתה הממוצע בישראל עומד על כ-21.5 שנים. גם הפרש של עשרות שקלים בחודש יצטבר לכדי חיסכון בסך מאות שקלים בשנה ואלפי שקלים בטווח הארוך.

לווים יקרים, אל תתמהמהו – ההחלטה תקפה לשנתיים. היא תעמוד למבחן בתום תקופת הניסיון, ואין לדעת מה צופן בחובו העתיד. עליכם היות אקטיביים שכן חברות הביטוח אינן מחויבות למסור לכם הודעה לגבי התעריף החדש, ומי שמעוניין בהוזלה חייב לפעול. כמובן שרצוי לעשות זאת באמצעות סוכנות ביטוח המכירה את השוק, בקיאה בפוליסות, ואשר יודעת לבצע מכרז מקצועי ושקוף מול כמה וכמה חברות ביטוח.

מקור ההוזלה: ירידה בסיכון למוות והתארכות תוחלת החיים

המפקח על הביטוח גיבש את החלטתו להוזיל את ביטוחי החיים מהטעם של התארכות תוחלת החיים, ירידה בסיכון במוות, חישוב אקטוארי וכלכלי. לשם השוואה, ארגון הבריאות העולמי פרסם לאחרונה דו"ח לפיו תוחלת החיים בישראל עומדת על 82.3 שנים בממוצע (לשני המינים), ומדובר בעלייה של כמעט 3 שנים בתוך עשור. זהו פרמטר דרמטי בכל הנוגע לביטוחי חיים, אשר המפקח על הביטוח ראה לנכון, בצדק, להביא אותו לידי ביטוי.

רגע, מהו ביטוח חיים במבנה ביטוח משכנתה?

בכל נטילת משכנתה בקניית דירה, הבנק מחייב את הלווים לרכוש גם ביטוח משכנתה כחלק בלתי נפרד מהעסקה. הביטוח הנ"ל נועד בעיקרון להגן על הבנק למשכנתאות, אך מקפל בחובו גם משמעויות הרות גורל לגבי הלווים. ביטוח משכנתה מורכב משילוב בין שני ביטוחים שונים – ביטוח נכס וביטוח חיים. זאת, בכדי לספק מענה בשני מצבים מרכזיים:

  • מוות – אחד מהלווים נפטר וקיים חשש שהלווים אשר נותרו מאחוריו יתקשו לעמוד בפירעון ההלוואה.
  • נזק לנכס – נזק משמעותי אשר ייגרם לנכס וייפגע בערכו (למשל כתוצאה מנזקי טבע, שריפה, רעידות אדמה וכדומה).

סוכני ביטוח לרכישת דירה מקפידים להדגיש כי בכל הנוגע לביטוח החיים שתחת ביטוח המשכנתה, אין זה תחליף לביטוחי חיים פרטיים הנרכשים על ידי הלווים. כלומר, העובדה שיש ברשותכם ביטוח חיים שרכשתם אצל אחת מחברות הביטוח באופן פרטי, לא מבטלת את החובה שחלה עליכם לגבי רכישת ביטוח משכנתה הכולל גם ביטוח חיים.

מרכיב ביטוח החיים בביטוח מאפשר לבנק לפרוע את המשכנתה בקרות אירוע, ואינו אמור לתמוך במשפחת המבוטח מבחינה כלכלית. אמנם בנקים למשכנתאות עשויים לעתים "לוותר" על רכישת ביטוח חיים במסגרת משכנתה, אך הם יעשו זאת רק במקרים חריגים ביותר – כמו מצב בריאותי או גיל מבוגר ו/או סיכוי גדול של סירוב מצד חברות הביטוח – וייתכן שיהיה לכך ביטוי בעלות המשכנתה (כפועל יוצא מעלות הסיכון שגוברת מבחינת הבנק).